Paiements numériques et technologies financières (Fintech) · Belgium
Paiements numériques et technologies financières (Fintech) — Belgium (2026)
La Belgique applique un régime d’agrément pleinement en vigueur et harmonisé au niveau européen pour les établissements de paiement (EP) et les établissements de monnaie électronique (EMI), géré par la Banque nationale de Belgique en vertu de la loi du 11 mars 2018. L'«open banking» est opérationnel dans le cadre de la directive PSD2 (avec enregistrement des TPP auprès de la BNB), les obligations relatives aux paiements instantanés SEPA s’appliquent depuis janvier/octobre 2025, et le BNPL est strictement encadré par le Code de droit économique belge. Le prochain paquet législatif européen PSD3/PSR (accord provisoire en novembre 2025 ; publication au JO prévue en 2026) actualisera ce cadre une fois adopté.
Cadre principalLoi du 11 mars 2018 relative au statut juridique et à la surveillance des établissements de paiement et des établissements de monnaie électronique (transposant la PSD2/EMD2), placés sous la surveillance de la Banque nationale de Belgique (BNB) ; La FSMA supervise le respect des règles de conduite. Les règles au niveau de l’UE (règlement 2024/886 sur les paiements instantanés SEPA) s’appliquent directement, les réformes PSD3/PSR progressant au niveau de l’UE en 2026.
Points clés
La loi du 11 mars 2018 régit l'agrément, la surveillance prudentielle et le passeport pour les PI et les ELMI ; la Banque nationale de Belgique est l'autorité compétente en matière d'agrément et publie des guides de demande. Le capital initial des PI varie entre 20 000 et 125 000 euros selon les services proposés (350 000 euros pour les ELMI en vertu de la réglementation européenne).
Les établissements de paiement peuvent fournir les services de paiement prévus par la directive PSD2 (à l'exception de l'émission de monnaie électronique) ; les établissements de monnaie électronique peuvent, en outre, émettre de la monnaie électronique et fournir l'ensemble des services de paiement. Un régime allégé d'« établissement de paiement limité/enregistré » s'applique aux petits opérateurs dont l'activité reste en deçà des seuils de minimis.
La directive PSD2 a été transposée par la loi de 2018 ; les prestataires de services de paiement (PSP) chargés de la gestion des comptes doivent fournir un accès API gratuit, soumis au consentement, aux prestataires de services d’information sur les comptes (AISP) et aux prestataires de services d’information sur les paiements (PISP) enregistrés ou agréés par la BNB. La BNB a publié en 2022 une communication visant à lever les obstacles à l’« open banking » et à étendre l’accès aux comptes de cartes de crédit.
Le règlement européen 2024/886, directement applicable, oblige tous les prestataires de services de paiement (PSP) de la zone euro à recevoir des ordres de virement instantanés (SCT Inst) à compter du 9 janvier 2025 et à en envoyer à compter du 9 octobre 2025, avec vérification obligatoire du nom du bénéficiaire (correspondance entre l’IBAN et le nom) et la suppression du plafond de 100 000 € ; les banques belges (BNP Paribas Fortis, KBC, ING, Belfius, etc.) sont concernées.
La Belgique va au-delà des exigences minimales de l'UE : les dispositifs de paiement différé sans intérêts ne sont exemptés du régime du crédit à la consommation que s'ils sont remboursés dans un délai de deux mois et si les frais ne dépassent pas 5,67 € par mois ; les autres structures de paiement différé (BNPL) relèvent des règles relatives au crédit à la consommation du Code de droit économique (agrément, évaluation de la solvabilité, etc.). Le CCD2 renforcera encore ces dispositions à partir de 2026.
Un accord politique provisoire a été conclu en novembre 2025 concernant la directive PSD3 de l’UE et le règlement sur les services de paiement (PSR) directement applicable ; la publication est prévue en 2026 et la transposition de la PSD3 devrait intervenir environ 18 mois plus tard ; les régimes PI et EMI seront fusionnés et les règles en matière de responsabilité en cas de fraude aux paiements par application mobile (APP) seront renforcées, ce qui nécessitera des modifications législatives de la loi de 2018 en Belgique en 2027-2028.
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