Dijital Ödemeler ve Fintech — Turkey (2026)

6493 sayılı Kanun (2013) bu konudaki temel mevzuattır. 7192 sayılı Kanun (Kasım 2019), denetim yetkisini Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’ndan (BDDK) TCMB’ye devretmiş ve bu kanun, Ocak 2020’den itibaren yürürlüğe girerek TCMB’yi ödeme kurumları ve elektronik para kurumlarının (EMI’ler) tek lisans veren ve denetleyici kurumu haline getirmiştir.

Başvuru sahipleri, Türkiye’de anonim şirket olarak kurulmuş olmalıdır. Ödeme kurumları için asgari ödenmiş sermaye 25 milyon TRY, elektronik para kurumları (EMI) için ise 50 milyon TRY’dir. Başvuru ücreti 500.000 TRY’dir. Lisanslandırma süreci üç aşamadan oluşur: ön değerlendirme, ayrıntılı inceleme ve TCMB tarafından lisans onayı.

Ocak 2021’de devreye alınan Anında ve Sürekli Para Transferi (FAST) sistemi, 7 gün 24 saat hizmet vermektedir. Sistem, TCMB’ye aittir ve TCMB tarafından işletilmekte olup, işlemler merkez bankası parası cinsinden gerçekleştirilmektedir. 5 Aralık 2025 tarihinde, FAST, açık bankacılık, Dijital Türk Lirası ve TR QR Kodu bilgilerini bir araya getiren TCMB Ödemeler Merkezi portalı hizmete açılmıştır.

Hesap bilgisi hizmetleri (AIS) ve ödeme başlatma hizmetleri (PIS), 6493 sayılı Kanun ve TCMB’nin ikincil düzenlemeleri kapsamında düzenlenmektedir. Yalnızca AIS hizmeti sunan sağlayıcılar daha esnek bir lisanslama sürecinden yararlanırken, PIS sağlayıcıları standart ödeme kurumlarıyla aynı sermaye ve yönetişim gerekliliklerine tabidir. Ekim 2023’te yapılan değişikliklerle dijital cüzdan hizmetleri ve kayıtlı kartların birbiriyle çalışabilirliği resmi olarak açık bankacılık hizmetleri olarak tanımlanmıştır.

13 Mart 2025 tarihinde Sermaye Piyasası Kurulu (SPK), kripto varlık hizmet sağlayıcılarının kuruluşu, yönetişimi, sermaye yeterliliği, saklama ve bilgi teknolojisi güvenliğini kapsayan kapsamlı bir SPK lisanslama rejimini belirleyen III-35/B.1 ve III-35/B.2 sayılı Bildirimleri yayımladı. SPK’nın aktif kuruluşlar listesinde yer alan işletmelerin, 30 Haziran 2025 tarihine kadar faaliyet ruhsatı başvurusunda bulunmaları ve 30 Haziran 2026 tarihine kadar nihai yetkilendirmeyi almaları gerekmektedir.

MASAK (Mali Suçları Soruşturma Kurulu), 2024 yılının sonlarında ödeme ve elektronik para kurumlarına yönelik KYC/KYB kurallarını güncelledi; bu güncellemeyle basitleştirilmiş önlemler kaldırıldı ve yüz yüze veya dijital kimlik doğrulaması zorunlu hale getirildi. BNPL ürünleri Türkiye’de henüz gelişme aşamasındadır ve BNPL’ye özgü ayrı bir düzenlemeye tabi değildir; bu ürünler, geçerli olan genel ödeme hizmetleri ve tüketici kredisi kuralları kapsamında değerlendirilmektedir.