Digitale betalingen en fintech · Netherlands
Digitale betalingen en fintech — Netherlands (2026)
Nederland hanteert een duidelijk, volledig van kracht zijnd vergunningsstelsel voor digitale betalingen en fintech, dat is gebaseerd op het EU-kader van de PSD2 zoals geïmplementeerd in de Wft, waarbij DNB optreedt als prudentieel toezichthouder voor betalingsinstellingen en instellingen voor elektronisch geld. Diensten op het gebied van crypto-activa worden vergund onder MiCA (de AFM als primaire toezichthouder, DNB voor aan activa gekoppelde tokens en e-geldtokens), en de EU-brede regels voor onmiddellijke betalingen en de herziene regels voor consumentenkrediet worden geleidelijk ingevoerd. BNPL valt vanaf eind 2026 onder formeel toezicht van de AFM op grond van de herziene richtlijn inzake consumentenkrediet.
HoofdstructuurEU PSD2 (Richtlijn 2015/2366), omgezet in de Wet op het financieel toezicht (Wft), onder toezicht van De Nederlandsche Bank (DNB); MiCA (Verordening (EU) 2023/1114) voor crypto-activa, die voornamelijk onder toezicht staan van de Autoriteit Financiële Markten (AFM); plus de EU-verordening inzake onmiddellijke betalingen en CCD II voor BNPL.
Kernpunten
Betaalinstellingen en instellingen voor elektronisch geld hebben op grond van de PSD2, zoals geïmplementeerd in de Wft, een vergunning van DNB nodig; DNB houdt toezicht op de financiële positie, operationele en veiligheidsrisico’s, sterke klantauthenticatie en beveiligde communicatie, en houdt een openbaar register bij van vergunninghoudende ondernemingen.
PSD2 (in de Wft) regelt de toegangsregeling voor betaalrekeningen: diensten voor het initiëren van betalingen (PIS) en diensten voor rekeninginformatie (AIS) vereisen een vergunning of registratie bij DNB en moeten voldoen aan de regels inzake toegang tot rekeningen, sterke klantauthenticatie en beveiligde communicatie.
Op grond van de EU-verordening inzake directe betalingen kunnen Nederlandse betalingsdienstaanbieders sinds 9 januari 2025 directe euro-overschrijvingen ontvangen en moeten zij vanaf 9 oktober 2025 in staat zijn deze te verzenden en de verificatie van de begunstigde aan te bieden; DNB is de bevoegde autoriteit die toeziet op de naleving.
Op grond van de MiCA-verordening moeten aanbieders van crypto-activadiensten over een vergunning beschikken; de AFM is de primaire toezichthouder voor CASP’s (DNB voor aan activa gekoppelde tokens en e-geldtokens). De Nederlandse overgangsperiode liep af op 30 juni 2025, dus vanaf 1 juli 2025 is een MiCA-vergunning vereist om actief te mogen zijn; de AFM publiceert een register van erkende CASP’s.
'Nu kopen, later betalen' is momenteel grotendeels ongereguleerd, maar de herziene richtlijn inzake consumentenkrediet (Richtlijn (EU) 2023/2225) wordt omgezet in de Wft; vanaf 20 november 2026 zullen de meeste BNPL-aanbieders een AFM-vergunning nodig hebben en moeten zij kredietwaardigheidscontroles uitvoeren en krediet aan minderjarigen weigeren. De AFM heeft in de tussentijd publiekelijk opgeroepen tot betere consumentenbescherming.
Het toezicht is gebaseerd op het Nederlandse ‘twin-peaks’-model: DNB is verantwoordelijk voor de prudentiële vergunningverlening en het toezicht op betalingsinstellingen en instellingen voor elektronisch geld, terwijl de AFM toezicht houdt op het gedrag van marktdeelnemers, consumentenkrediet (inclusief BNPL) en de meeste aanbieders van diensten op het gebied van crypto-activa.
Deze pagina is een vertaling ter informatie; de Engelse versie is bindend en vormt geen juridisch advies.