デジタル決済・フィンテック · Japan
デジタル決済・フィンテック — Japan (2026)
日本では、金融庁が管轄する「決済サービス法」を中心に、デジタル決済およびフィンテックに関する成熟した多層的なライセンス制度が運用されている。同法は、プリペイド式決済手段（電子マネー）、 リスクベースの3段階に分類された資金移動業者、電子決済手段（法定通貨裏付け型ステーブルコイン）、および暗号資産取引所を規制対象としている。一方、オープンバンキング仲介業者は「銀行法」に基づき登録され、BNPL（後払い）および割賦信用は経済産業省（METI）の「割賦販売法」の適用対象となる。 2023年の主要なステーブルコイン改革および2025年から2026年にかけての改正（2026年6月施行）により、この制度は引き続き拡充されている。
主要なフレームワーク金融庁（FSA）が管轄する「資金決済法（PSA）」に加え、後払い・BNPL（Buy Now Pay Later）の与信は「割賦販売法」（経済産業省管轄）により、銀行APIへのアクセスは「銀行法」に基づき規制されている。
要点
2020年のPSA改正（2021年5月1日施行）により、送金業務は「第I種」（100万円以上、金融庁の承認および事業計画の審査が必要）、 第II種（100万円以下、登録）、および第III種（5万円以下、登録。資金保護規則は柔軟）に区分した。
多目的・第三者向けプリペイドカードおよび電子マネーの発行者は、「プリペイドサービス法（PSA）」に基づき金融庁（FSA）への登録が義務付けられている。ただし、クローズドループ型の自社発行カードおよび有効期間が6ヶ月未満のカードは、報告義務および資産保全義務を条件として、この登録義務が免除される。
2023年6月のPSA改正により、法定通貨にペッグされたデジタルマネーであるステーブルコインを対象とした「電子決済手段」という区分が新設された。これらは、認可を受けた銀行、資金送金サービス事業者、および信託銀行のみが発行できる一方、仲介業者（販売、保管、送金）は金融庁（FSA）への登録が義務付けられている。
2017年の銀行法改正（2018年6月施行）により、「電子決済仲介サービス事業者」（決済開始サービスおよび口座情報・集約サービスを含む）という区分が設けられ、これらの事業者は金融庁への登録が義務付けられたほか、銀行に対しオープンAPIの公開が義務付けられた。
BNPLに関する単独の法律は存在せず、後払い信用取引は経済産業省の「割賦販売法」に基づき規制されており、同法では2ヶ月を超える割賦プランについては登録が義務付けられている。 改正法（2021年3月施行）により、小額限度額（10万円まで）の認定・登録カード発行事業者に対する与信審査が緩和され、データに基づく審査が認められるようになった。
暗号資産取引サービス提供者は「PSA」に基づき登録を行う。2024年の「犯罪収益移転防止法」改正により、暗号資産および電子決済手段サービス提供者に対するFATFのトラベルルールが完全に実施され、PSAのさらなる改正は2026年6月13日に施行される。
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