Pembayaran Digital & Fintech — Indonesia (2026)

Sistem perizinanIndeks negara 83 · A

Indonesia menerapkan sistem perizinan yang jelas dan matang untuk pembayaran digital dan fintech, yang dibagi antara dua otoritas pengatur. Bank Indonesia memberikan izin dan mengawasi penyedia jasa pembayaran (PJP) serta penerbit uang elektronik, sekaligus mengelola jaringan nasional (BI-FAST, QRIS) dan standar API terbuka SNAP, sedangkan OJK memberikan izin untuk pinjaman peer-to-peer, BNPL, dan inovasi keuangan berbasis teknologi lainnya (ITSK). Kedua otoritas pengatur tersebut telah menerbitkan sejumlah peraturan baru atau yang diperbarui pada periode 2024–2025.

Kerangka kerja utamaSistem regulasi ganda: Bank Indonesia (BI) memberikan izin kepada penyedia jasa pembayaran dan uang elektronik berdasarkan Undang-Undang Sistem Pembayaran (UU No. 4 Tahun 2023) dan PBI No. 23/6/PBI/2021; Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memberikan izin bagi layanan pinjaman fintech dan BNPL berdasarkan POJK No. 40/2024 dan POJK No. 32/2025, serta sistem inovasi ITSK berdasarkan POJK No. 3/2024.

Poin utama

Perizinan penyedia layanan pembayaran (BI)

Penyedia jasa pembayaran non-bank dan bank wajib memperoleh izin PJP dari Bank Indonesia berdasarkan PBI No. 23/6/PBI/2021, dengan izin yang diberikan berdasarkan kategori kegiatan serta persyaratan yang mencakup modal, manajemen risiko, dan kemampuan teknologi informasi. Kerangka kerja baru industri sistem pembayaran (Peraturan Bank Indonesia No. 10 Tahun 2025) mulai berlaku pada 31 Maret 2026, dan PJP non-bank diwajibkan memiliki kepemilikan oleh pihak Indonesia minimal 15%.

Pembayaran instan & jaringan QRIS

BI mengoperasikan sistem pembayaran ritel real-time nasional BI-FAST (diluncurkan pada Desember 2021, beroperasi 24 jam sehari, 7 hari seminggu, sesuai standar ISO 20022, batas maksimum Rp 250 juta per transaksi) serta standar kode QR terpadu QRIS (dikembangkan bersama ASPI), yang menggunakan rekening bank dan uang elektronik berbasis server sebagai sumber pendanaan.

Perbankan terbuka / standar API terbuka

Bank Indonesia meluncurkan Standar Pembayaran API Terbuka Nasional (SNAP) melalui Keputusan Gubernur BI Nomor 23/10/KEP.GBI/2021 (16 Agustus 2021), yang mewajibkan spesifikasi teknis, keamanan, dan data yang terstandarisasi untuk pembayaran API terbuka guna memastikan interoperabilitas; pengelolaan lanjutan telah diserahkan kepada asosiasi pembayaran ASPI.

Perizinan layanan pinjaman fintech (P2P) (OJK)

Penyedia pendanaan bersama berbasis P2P/TI wajib memperoleh izin usaha dari OJK; POJK No. 40/2024 (berlaku sejak 27 Desember 2024, menggantikan POJK No. 10/2022) menaikkan modal disetor minimum menjadi Rp25 miliar, menetapkan rasio ekuitas dan likuiditas, serta membatasi total bunga dan biaya sebesar 0,3% per hari untuk pembiayaan konsumsi.

Aturan BNPL (OJK)

POJK No. 32 Tahun 2025 mengatur layanan "Beli Sekarang, Bayar Nanti" (BNPL), yang mulai berlaku pada 15 Desember 2025; Layanan BNPL hanya boleh ditawarkan oleh bank komersial dan perusahaan pembiayaan berizin, dan mulai 1 Januari 2027, pengguna harus berusia minimal 18 tahun dengan penghasilan bulanan minimal sekitar Rp 3 juta.

Kebijakan Inovasi Fintech (ITSK)

Peraturan OJK Nomor 3 Tahun 2024 menetapkan sistem perizinan/pendaftaran untuk Inovasi Teknologi di Sektor Keuangan (ITSK), yang mencakup kegiatan seperti crowdfunding, penilaian kredit, agregator, e-KYC, dan aset keuangan digital termasuk aset kripto yang diawasi oleh OJK.

Baca profil lengkap, peta, dan garis waktu dalam bahasa Inggris →

Halaman ini merupakan terjemahan untuk kemudahan pembaca; versi bahasa Inggrisnya yang menjadi acuan resmi dan bukan merupakan nasihat hukum.