Digitale Zahlungen & Fintech · Austria
Digitale Zahlungen & Fintech — Austria (2026)
Österreich verfügt als EU-Mitgliedstaat über ein klares, geltendes Zulassungssystem für den Zahlungsverkehr und E-Geld, wobei die PSD2 durch das ZaDiG 2018 umgesetzt wurde und die Ausgabe von E-Geld durch das E-Geldgesetz 2010 geregelt ist. Die FMA ist die alleinige zuständige Behörde für die Erteilung von Lizenzen für Zahlungsinstitute (PI) und E-Geld-Institute (EMI), wobei EU-Pass-Rechte zur Verfügung stehen und Open-Banking-Verpflichtungen durch die PSD2-RTS durchgesetzt werden. Die Verpflichtung gemäß der SEPA-Sofortzahlungsverordnung, Sofortzahlungen zu senden und zu empfangen, gilt ab Oktober 2025, und das neue Verbraucherkreditgesetz (VKrG 2026 / VerKrAG 2026) zur Umsetzung der EU-Richtlinie 2023/2225, der „BNPL“-Modell ab dem 20. November 2026 in den Geltungsbereich fällt.
Primäres RahmenwerkZahlungsdienstegesetz 2018 (Zahlungsdienstegesetz 2018 / ZaDiG 2018) zur Umsetzung der PSD2, das E-Geld-Gesetz 2010 (E-Geldgesetz 2010) zur Umsetzung der EMD2 sowie das Bankwesengesetz (BWG); beaufsichtigt von der Finanzmarktaufsicht (FMA), wobei die Oesterreichische Nationalbank (OeNB) die Zahlungsinfrastruktur überwacht.
Kernpunkte
Die FMA erteilt Zahlungsinstituten gemäß § 1 des 2. Kapitels des ZaDiG 2018 Lizenzen, die alle acht Dienstleistungskategorien gemäß Anhang I der PSD2 abdecken (Überweisungen, Lastschriften, Kartenakquise/-ausgabe, Geldüberweisungen, Kontoinformationen, Zahlungsauslösung, Kontoführung). Zugelassene österreichische Zahlungsinstitute können gemäß den Artikeln 28–29 der PSD2 durch eine Mitteilung an die FMA ihre Dienstleistungen in die EU-27 sowie in den EWR ausweiten.
Die gewerbliche Ausgabe von E-Geld in Österreich erfordert eine spezielle Lizenz als E-Geld-Institut von der FMA gemäß dem E-Geldgesetz 2010, vorbehaltlich der begrenzten Ausnahmen gemäß Artikel 2 Absatz 2. E-Geld-Institute werden bis zur Zusammenlegung von PSD3 und PSR getrennt von Zahlungsinstituten beaufsichtigt.
AISPs und PISPs werden von der FMA gemäß dem ZaDiG 2018 registriert bzw. zugelassen, wobei strenge Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung und die sichere Kommunikation gemäß der Delegierten Verordnung (EU) 2018/389 gelten. Österreichische Banken setzen den API-Standard „NextGenPSD2“ der Berlin Group um; große Institute (Erste, Raiffeisen, UniCredit Bank Austria, BAWAG) stellen konforme APIs zur Verfügung.
Österreich nimmt seit 2017 am SEPA-Sofortüberweisungssystem (SCT Inst) und seit November 2018 am TARGET-Sofortzahlungssystem (TIPS) teil, wobei die OeNB die nationale Zahlungsinfrastruktur bereitstellt. Gemäß der EU-Verordnung über Sofortzahlungen (Verordnung (EU) 2024/886) sind Zahlungsdienstleister in Österreich seit dem 9. Oktober 2025 verpflichtet, Euro-Sofortüberweisungen rund um die Uhr zu senden und zu empfangen, wobei zusätzlich der Dienst zur Überprüfung des Zahlungsempfängers (VoP) vorgeschrieben ist.
Das österreichische Verbraucherkreditgesetz 2026 (VerKrAG 2026 / VKrG 2026) zur Umsetzung der EU-Richtlinie 2023/2225 (CCD II), tritt am 20. November 2026 in Kraft und hebt die bisherige De-minimis-Schwelle von 200 EUR auf. Alle Formen von Zahlungsaufschüben, zinslosen Darlehen und Kleinkrediten – darunter ausdrücklich auch BNPL- und Ratenzahlungsmodelle wie Klarna und PayPal Pay Later – fallen darunter, mit begrenzten Ausnahmen für übliche Zahlungsaufschübe von Händlern und Debitkarten mit Zahlungsaufschub.
Die FMA betreibt eine FinTech-Anlaufstelle und eine regulatorische Sandbox (eingeführt im Jahr 2020), um Unternehmen bei der Prüfung ihrer Lizenzanträge im Hinblick auf das ZaDiG 2018, das E-Geldgesetz 2010 und das BWG zu unterstützen. Der FinTech-Navigator veröffentlicht eine bereichsspezifische Entscheidungshilfe für die Lizenzierung digitaler Zahlungen.
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