المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية · UAE
المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية — UAE (2026)
تطبق الإمارات العربية المتحدة أحد أكثر أنظمة ترخيص المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية شمولاً في الشرق الأوسط، والذي يستند إلى لائحة خدمات الدفع بالتجزئة (2021) التي تشترط الحصول على ترخيص من البنك المركزي الإماراتي لجميع مزودي خدمات الدفع بالتجزئة عبر تسع فئات خدمية. وقد عمل المرسوم القانوني الاتحادي رقم 6 لعام 2025 على توحيد وتوسيع نطاق التنظيم ليشمل مزودي التكنولوجيا الذين يسهلون الأنشطة المالية المرخصة، بما في ذلك منصات التمويل اللامركزي (DeFi) وخدمات الدفع بالأصول الافتراضية. ويدعم برنامج «تحول البنية التحتية المالية» (FIT) التابع للبنك المركزي الإماراتي شبكة وطنية للمدفوعات الفورية (Aani)، وإطار عمل مالي مفتوح سيتم إطلاقه قريباً، وعملة رقمية مخطط لها من قبل البنك المركزي.
الإطار الأساسيالمرسوم القانوني الاتحادي رقم 6 لعام 2025 بشأن البنك المركزي (الساري المفعول اعتبارًا من 16 سبتمبر 2025)، المدمج مع لائحة خدمات الدفع بالتجزئة وأنظمة البطاقات (RPSCS، 2021)؛ يخضع للرقابة من قبل البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة (CBUAE) في المنطقة الرئيسية، بينما تتولى هيئة دبي للخدمات المالية (DFSA) (مركز دبي المالي العالمي) وهيئة تنظيم الخدمات المالية (FSRA) (سوق أبوظبي العالمي) الإشراف على التكنولوجيا المالية في المناطق الحرة.
النقاط الرئيسية
ينص «لائحة خدمات الدفع بالتجزئة وأنظمة البطاقات»، التي دخلت حيز التنفيذ في 15 يوليو 2021، على ضرورة الحصول على ترخيص من البنك المركزي الإماراتي لتسع فئات من خدمات الدفع بالتجزئة، بما في ذلك إصدار النقود الإلكترونية، وخدمات قبول المدفوعات من التجار، وتجميع المدفوعات، وتحويل الأموال محليًّا وعبر الحدود، وبدء عمليات الدفع، ومعلومات حسابات الدفع، وذلك ضمن أربع فئات ترخيص متدرجة (I-IV). ولا يجوز لأي كيان تقديم هذه الخدمات دون ترخيص أو إعفاء.
اعتبارًا من 16 سبتمبر 2025، يوسع هذا القانون المصرفي الموحد نطاق اختصاص البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة ليشمل أي شخص يقوم، بأي وسيلة أو تقنية، بممارسة أو تيسير نشاط مالي مرخص، ويشمل ذلك صراحةً التمويل اللامركزي (DeFi) والتطبيقات اللامركزية (dApps) ومنصات الدفع بالأصول الافتراضية. وتُمنح جميع الكيانات المعنية فترة تسوية مدتها سنة واحدة للحصول على التراخيص المطلوبة.
تُعد «آني»، التي تديرها شركة «الاتحاد للمدفوعات» (إحدى الشركات التابعة لبنك الإمارات المركزي) في إطار برنامج «FIT»، المنصة الوطنية للدفع الفوري في الإمارات العربية المتحدة، والتي تعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. وبحلول عام 2025، تجاوز عدد مستخدميها 12.5 مليون مستخدم، مع زيادة في حجم التحويلات بمقدار ستة أضعاف مقارنة بالعام السابق، حيث تربط بين 74 مؤسسة مالية مرخصة عبر رقم الهاتف المحمول أو البريد الإلكتروني أو رمز الاستجابة السريعة (QR) في أقل من 10 ثوانٍ.
منذ ديسمبر 2023، يتعين على مقدمي خدمات «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (BNPL) إما العمل كوكلاء لبنوك مرخصة أو شركات تمويل (بشرط الحصول على موافقة البنك المركزي الإماراتي)، أو الحصول على ترخيص «شركة تمويل ذات ترخيص محدود». وتشمل إجراءات حماية المستهلك تحديد سقف ائتماني أقصى قدره 20,000 درهم إماراتي (أو صافي الدخل لمدة 3 أشهر، أيهما أقل)، ووضع حد أقصى للرسوم الإجمالية بنسبة 30% من مبلغ القرض، وإجراء فحوصات إلزامية لدى مكاتب الائتمان للتسهيلات التي تزيد قيمتها عن 5,000 درهم إماراتي.
يحتفظ كل من مركز دبي المالي الدولي (الخاضع لرقابة هيئة دبي للخدمات المالية) وسوق أبوظبي العالمي (الخاضع لرقابة هيئة تنظيم الخدمات المالية في أبوظبي) بأطر ترخيص مستقلة تستند إلى القانون العام في مجالي التكنولوجيا المالية ومؤسسات الدفع، مع متطلبات رأس مال تتراوح بين 2 و5 ملايين درهم إماراتي لخدمات الدفع، بالإضافة إلى بيئات اختبار تنظيمية. وقد انتهت هيئة تنظيم الخدمات المالية (FSRA) من وضع القواعد النهائية الخاصة بالرموز الرقمية المرتبطة بالعملات التقليدية، والتي ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يناير 2026.
يحدد «لائحة خدمات الرموز الرقمية للدفع» الصادرة عن بنك الإمارات المركزي ثلاث فئات للترخيص/التسجيل، وهي: إصدار الرموز الرقمية للدفع، وتحويل الرموز الرقمية للدفع، وحفظ الرموز الرقمية للدفع وتحويلها. ويُعزز «قانون البنوك لعام 2025» ذلك من خلال إخضاع خدمات الدفع التي تعتمد على العملات المشفرة صراحةً لسلطة الترخيص التي يتمتع بها بنك الإمارات المركزي.
هذه الصفحة هي ترجمة لأغراض التسهيل؛ وتُعتبر النسخة الإنجليزية هي المرجع المعتمد، ولا تُعد هذه الترجمة مشورة قانونية.