المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية · Saudi Arabia
المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية — Saudi Arabia (2026)
تطبق المملكة العربية السعودية نظام ترخيص واضحًا وشاملًا للمدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية تحت إشراف مؤسسة النقد العربي السعودي (SAMA). ولا يجوز لأي شخص تشغيل نظام دفع أو تقديم خدمات دفع في المملكة دون الحصول على ترخيص من هيئة النقد السعودي، حيث توجد فئات محددة لمؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية، وقواعد مخصصة لخدمات «الدفع لاحقًا» (BNPL)، وإطار ترخيص رسمي للخدمات المصرفية المفتوحة (ساري العمل منذ مارس 2026)، وشبكات الدفع الوطنية (ساري، مادا، ساداد، ساري). ويستند هذا النظام إلى قانون المدفوعات وخدمات الدفع لعام 2021 ولوائحه التنفيذية لعام 2023.
الإطار الأساسيقانون المدفوعات وخدمات الدفع (المرسوم الملكي رقم م/26، 1443 هـ) ولوائحه التنفيذية (التي دخلت حيز التنفيذ في 13 يونيو 2023)، والتي يديرها البنك المركزي السعودي (SAMA)، وهو السلطة الوحيدة المختصة بترخيص أنظمة الدفع ومقدمي خدمات الدفع والإشراف عليها.
النقاط الرئيسية
صدر قانون المدفوعات وخدمات الدفع بموجب المرسوم الملكي رقم م/26 (المؤرخ 22/03/1443 هـ)، ودخلت لوائحه التنفيذية حيز التنفيذ في 13 يونيو 2023. وتعد «هيئة النقد العربي السعودي» (SAMA) الجهة المختصة الحصرية: ولا يجوز لأي كيان تشغيل نظام مدفوعات أو تقديم خدمات مدفوعات دون الحصول على ترخيص منها.
تقدم هيئة النقد السعودي أربعة أنواع من التراخيص: تراخيص مؤسسات النقود الإلكترونية الصغيرة والكبيرة (المحفظة الإلكترونية)، وتراخيص مؤسسات الدفع الصغيرة والكبيرة، والتي تغطي عمليات بدء الدفع، ومعلومات الحسابات، وإصدار النقود الإلكترونية، ومعالجة المدفوعات. ويبلغ الحد الأدنى لرأس المال عمومًا 5 ملايين ريال سعودي، ويمكن لهيئة النقد السعودي تعديله.
في 26 مارس 2026، انتقلت هيئة النقد السعودي (SAMA) بالخدمات المصرفية المفتوحة من مرحلة «الصندوق الرملي» إلى نظام ترخيص رسمي، ومنحت الترخيص لأول مزودي خدمات معلومات الحسابات، حيث اشترطت على مزودي الخدمات الطرفية (TPP) الامتثال لمعايير أداء واجهات برمجة التطبيقات (API) وأمن البيانات وإدارة الموافقة والحوكمة، وذلك بموجب إطار العمل الخاص بالخدمات المصرفية المفتوحة.
تمتلك هيئة النقد العربي السعودي (SAMA) نظام الدفع الفوري «SARIE» (2021) الذي أطلقته لإجراء التحويلات الفردية في الوقت الفعلي بقيمة تصل إلى 20,000 ريال سعودي، وهو متاح على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، ويدعم وسائل تحديد الهوية البديلة (رقم الهاتف المحمول، رقم الهوية الوطنية، البريد الإلكتروني، رقم IBAN). وتتم عملية التسوية من خلال نظام «SARIE RTGS».
أصدرت هيئة النقد العربي السعودي (SAMA) لوائح مخصصة لتنظيم شركات «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (BNPL) (ديسمبر 2023). ويجب أن تكون الجهات المزودة شركات مساهمة برأسمال لا يقل عن 5 ملايين ريال سعودي، وأن تكون مرخصة وتخضع لإشراف هيئة السوق المالية، مع تطبيق حد أقصى للتمويل المستحق لكل مستهلك يبلغ 10,000 ريال سعودي.
تتولى هيئة النقد السعودي (SAMA) وشركة «المدى» (Saudi Payments) تشغيل وإشراف على منظومة المدفوعات في المملكة العربية السعودية، والتي تشمل: نظام «المدى» الوطني لبطاقات الخصم، ونظام «ساداد» (SADAD) لدفع الفواتير، ونظام «ساري» (SARIE) للتسوية الفورية بين البنوك (RTGS). وقد أصدرت هيئة النقد السعودي في مارس 2026 إطار عمل رقابي محدثًا لنظم المدفوعات ومشغليها.
هذه الصفحة هي ترجمة لأغراض التسهيل؛ وتُعتبر النسخة الإنجليزية هي المرجع المعتمد، ولا تُعد هذه الترجمة مشورة قانونية.