المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية · Qatar
المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية — Qatar (2026)
تطبق قطر نظام ترخيص مخصص للمدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية تحت إشراف البنك المركزي القطري، ويستند هذا النظام إلى «لائحة خدمات الدفع» (PSR) لعام 2021 التي تشترط على أي مزود لخدمات الدفع — بما في ذلك جهات إصدار النقود الإلكترونية، وشركات قبول المدفوعات من التجار، وبوابات الدفع، ومزودي خدمات تحويل الأموال — الحصول على ترخيص من البنك المركزي القطري. وقد تم توسيع نطاق هذا النظام من خلال لوائح «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (BNPL) لعام 2023، والإطار التنظيمي للبنوك الرقمية الصادر في ديسمبر 2024، وخدمة الدفع الفوري «فوران» (FAWRAN) (التي أُطلقت في مارس 2024)، بالإضافة إلى التوجيهات الناشئة بشأن واجهات برمجة التطبيقات (API) للخدمات المصرفية المفتوحة؛ ويغطي «إطار عمل الأصول الرقمية لمركز قطر للمال» (سبتمبر 2024) الموازي الأصول المرمزة ومقدمي خدمات الرموز الرقمية. وبحلول أوائل عام 2026، كان مركز قطر للمال قد منح تراخيص لحوالي 15 شركة تكنولوجيا مالية، كما أن «البيئات التجريبية التنظيمية» و«البيئات التجريبية السريعة» مفتوحة أمام الوافدين الجدد.
الإطار الأساسيلائحة خدمات الدفع الصادرة عن البنك المركزي القطري (QCB) (السارية اعتبارًا من 15 سبتمبر 2021)، ولائحة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (2023)، الإطار التنظيمي للبنوك الرقمية (2024)، ومتطلبات واجهات برمجة التطبيقات (API) للخدمات المصرفية المفتوحة بموجب الاستراتيجية الوطنية للتكنولوجيا المالية 2023-2028، ونظام الدفع الفوري «فوران» (2024)؛ بالإضافة إلى إطار عمل الأصول الرقمية لمركز قطر المالي (QFC) لعام 2024 الذي تديره هيئة تنظيم مركز قطر المالي (QFCA)/هيئة تنظيم الأصول الرقمية في مركز قطر المالي (QFCRA).
النقاط الرئيسية
تنص لائحة خدمات الدفع (PSR) الصادرة عن بنك قطر المركزي (QCB)، والتي دخلت حيز التنفيذ في 15 سبتمبر 2021، على أن أي كيان يقدم خدمات الدفع في قطر أو من داخلها — بما في ذلك إصدار النقود الإلكترونية، وخدمات قبول المدفوعات من التجار، وتحويل الأموال محليًّا، وبوابات الدفع، وعمليات التسوية، وعمليات أجهزة الصراف الآلي — يجب أن يحصل على ترخيص من بنك قطر المركزي (QCB) يشمل الحوكمة، ورأس المال، ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، الأمن السيبراني وحماية المستهلك. وتُعفى البنوك المرخصة محليًّا من الحصول على ترخيص إضافي لمقدمي خدمات الدفع.
يُعد مركز قطر للمدفوعات (QCB) الجهة التنظيمية الرئيسية في مجالات المدفوعات والنقود الإلكترونية والخدمات المصرفية الرقمية. وقد أصدر المركز أول تراخيص لمقدمي خدمات الدفع (PSP) في الفترة 2023-2024 (Ooredoo Money، وiPay من فودافون قطر)، وبحلول يناير 2026، كانت قد منحت التراخيص لشركات منها MyFatoorah وNoqoody وSkipCash وDibsy وCWallet وTap Payments وSADAD و7sab وKarty، مما رفع عدد شركات التكنولوجيا المالية الخاضعة للرقابة إلى حوالي 15 شركة.
أطلقت بنك قطر التجاري (QCB) خدمة الدفع الفوري الوطنية «فوران» في مارس 2024، مما يتيح إجراء تحويلات من حساب إلى حساب على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع عبر رقم الهاتف المحمول أو الاسم المستعار بدلاً من رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN). وقد نفذت الخدمة أكثر من 5 ملايين معاملة بقيمة تجاوزت 10 مليارات ريال قطري بحلول أبريل 2025، وهي مدعومة من قبل جميع البنوك القطرية الكبرى.
بموجب «الاستراتيجية الوطنية للتكنولوجيا المالية» التي أطلقتها هيئة القطرية للبنوك والتأمين (QCB) للفترة 2023-2028، يتعين على البنوك المرخصة توفير واجهات برمجة تطبيقات (APIs) آمنة للوصول إلى معلومات الحسابات وإجراء عمليات الدفع (وقد بدأ بنك قطر الوطني (QNB) العمل بهذه الخدمة في مايو 2024). وفي ديسمبر 2024، أصدر QCB «الإطار التنظيمي للبنوك الرقمية» الذي أنشأ نظام ترخيص مخصصًا للبنوك الرقمية بالكامل.
تنص لائحة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» الصادرة عن مجلس قطر للبنوك (QCB)، والتي دخلت حيز التنفيذ في 6 أغسطس 2023، على أن يكون مقدمو خدمات «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» المستقلون شركات قطرية مرخصة ذات ملكية قطرية، تقدم ائتمانًا بدون فوائد لمدة تصل إلى 12 شهرًا، مع إجراء فحوصات إلزامية للقدرة على السداد، والإبلاغ إلى مكاتب الائتمان، ووضع حدود قصوى للمخاطر. وقد تم إصدار أول ترخيص لخدمة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» لشركة PayLater في مارس 2025.
فتحت هيئة قطر للبنوك (QCB) باب التسجيل في برنامجي «البيئة التجريبية التنظيمية» و«البيئة التجريبية السريعة» في يناير 2025، وذلك لتمكين شركات التكنولوجيا المالية من اختبار حلولها تحت إشراف الجهات الرقابية. وبشكل منفصل، أصدرت هيئة مركز قطر المالي وهيئة التنظيم المالي في قطر (QFCRA) «إطار عمل الأصول الرقمية لمركز قطر المالي» في سبتمبر 2024 (لائحة الأصول الرقمية، وقواعد الرموز الاستثمارية لعام 2024، وقواعد مزودي خدمات الرموز)، مما أدى إلى إنشاء مسار ترخيص محلي متميز لخدمات الترميز وخدمات الأصول الرقمية داخل مركز قطر المالي.
هذه الصفحة هي ترجمة لأغراض التسهيل؛ وتُعتبر النسخة الإنجليزية هي المرجع المعتمد، ولا تُعد هذه الترجمة مشورة قانونية.