المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية · Kuwait
المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية — Kuwait (2026)
تطبق الكويت نظام ترخيص واضح وساري المفعول للمدفوعات الرقمية، يديره بنك الكويت المركزي. وتحدد تعليمات المدفوعات الإلكترونية لعام 2023 فئات متعددة من التراخيص (مقدمو خدمات المدفوعات الإلكترونية والمشغلون) مع متطلبات تتعلق برأس المال والحوكمة ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب والأمن السيبراني، كما أن شبكة الدفع الفوري الوطنية (WAMD) قيد التشغيل. وعلى النقيض من ذلك، لا يزال نظام الخدمات المصرفية المفتوحة في مرحلة التشاور حول مسودة الإطار التنظيمي، ولم يتم بعد إقراره كنظام نهائي.
الإطار الأساسيالبنك المركزي الكويتي (CBK)، تعليمات تنظيم الدفع الإلكتروني للأموال، الصادرة بموجب القرار رقم 45/471/2023 (مايو 2023)، الذي ألغى النظام السابق لعام 2018 (القرار رقم 44/430 لعام 2018). والأساس القانوني هو قانون البنك المركزي الكويتي رقم 32 لعام 1968 (بصيغته المعدلة).
النقاط الرئيسية
يُعد البنك المركزي الكرواتي (CBK) السلطة الوحيدة المختصة بإصدار التراخيص والإشراف على عمليات الدفع الإلكتروني للأموال. وتتمثل القواعد الملزمة الحالية في «التعليمات الخاصة بتنظيم الدفع الإلكتروني للأموال لعام 2023» (القرار رقم 45/471/2023)، التي حلت محل تعليمات عام 2018 وهي سارية المفعول حالياً.
يحدد النظام تراخيص متميزة تتناسب مع طبيعة النشاط وحجمه، وتتمثل أساسًا في «مقدمي خدمات الدفع الإلكتروني» (EPSP، مقسمين إلى صغار وكبار) و«مشغلي خدمات الدفع الإلكتروني» (EPSO). وتُدرج شركات تقديم خدمات الدفع الإلكتروني المرخصة في سجل الكيانات الخاضعة للرقابة التابع للبنك المركزي الكندي.
يجب أن تتخذ مؤسسات الخدمات المالية الكبيرة شكل شركة مساهمة برأسمال لا يقل عن مليون دينار كويتي، بينما يجب أن تكون مؤسسات الخدمات المالية الصغيرة شركات مساهمة برأسمال لا يقل عن مليوني دينار كويتي، إلى جانب الالتزامات المتعلقة بالحوكمة وإدارة المخاطر وحماية العملاء.
تفرض هذه التعليمات متطلبات ملزمة تشمل الحوكمة، وأطر إدارة المخاطر، ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، والأمن السيبراني، واستمرارية الأعمال، وحماية المستهلك، وذلك بهدف الحفاظ على استقرار نظام المدفوعات في الكويت.
أضاف تحديث عام 2023 صراحةً خدمة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (BNPL) كنشاط خاضع للرقابة ضمن الإطار الرقابي للمدفوعات الإلكترونية، مما يخضع مقدمي خدمة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» لترخيص البنك المركزي الكيني (CBK) وتدابير حماية العملاء.
بدأ تشغيل نظام الدفع الفوري بين الحسابات «WAMD» الوطني في الكويت، الذي يتم تشغيله عبر شبكة KNET تحت إشراف البنك المركزي الكويتي، في منتصف عام 2024 (وبنك الكويت الوطني اعتبارًا من 30 يونيو 2024)، مما يتيح إجراء تحويلات عبر رقم الهاتف بحد أقصى 3,000 دينار كويتي في اليوم.
أصدر البنك المركزي الكرواتي (CBK) مسودة «الإطار التنظيمي للخدمات المصرفية المفتوحة» للتشاور في 4 يونيو 2025 (مع توفير «صندوق رمل تنظيمي» من «وولوج» للمشاريع التجريبية)؛ ولم يتم الانتهاء من صياغة هذا الإطار بعد، ومن المقرر إطلاق خدمات المصرفية المفتوحة على مراحل فقط بعد الانتهاء من صياغته.
هذه الصفحة هي ترجمة لأغراض التسهيل؛ وتُعتبر النسخة الإنجليزية هي المرجع المعتمد، ولا تُعد هذه الترجمة مشورة قانونية.