المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية · Egypt
المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية — Egypt (2026)
تطبق مصر نظام ترخيص واضح وساري المفعول للمدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية، يتوزع بين هيئتين تنظيميتين. حيث يمنح البنك المركزي المصري (CBE) التراخيص لمشغلي أنظمة الدفع (PSOs) ومقدمي خدمات الدفع (PSPs) ومُصدري النقود الإلكترونية/المحافظ الإلكترونية بموجب قانون البنوك رقم 194 لعام 2020، مع قواعد ترخيص شاملة صدرت في يونيو 2025، بينما تمنح هيئة الرقابة المالية (FRA) التراخيص لشركات التكنولوجيا المالية غير المصرفية، بما في ذلك منصات التمويل الاستهلاكي/المدفوعات عند الاستلام (BNPL) بموجب القانون رقم 5 لعام 2022. تعمل شبكات الدفع الفوري الوطنية (IPN، التي يمكن الوصول إليها عبر InstaPay) ونظام بطاقات «ميزا» المحلي حاليًا، وتديرها البنك المركزي المصري.
الإطار الأساسيقانون البنك المركزي والنظام المصرفي رقم 194 لعام 2020 (البنك المركزي المصري) المتعلق بالمدفوعات/النقود الإلكترونية، مع قواعد تفصيلية لترخيص مقدمي خدمات الدفع (PSO) ومقدمي خدمات الدفع (PSP) الصادرة في يونيو 2025؛ بالإضافة إلى قانون التكنولوجيا المالية غير المصرفية رقم 5 لعام 2022 (هيئة التنظيم المالي) المتعلق بالتكنولوجيا المالية في مجال التمويل الاستهلاكي/التمويل عند الشراء والدفع لاحقًا (BNPL).
النقاط الرئيسية
يُعد البنك المركزي المصري الجهة المنظمة لعمليات الدفع بموجب قانون البنك المركزي والنظام المصرفي رقم 194 لعام 2020، الذي تناول لأول مرة موضوع المدفوعات غير النقدية، ومقدمي خدمات الدفع، ومشغلي أنظمة الدفع، والبنوك الرقمية، والنقود الإلكترونية. وقد دخل هذا القانون حيز التنفيذ في 16 سبتمبر 2020.
في يونيو 2025، أصدر البنك المركزي المصري (CBE) لوائح رسمية لترخيص وتسجيل مشغلي أنظمة الدفع ومقدمي خدمات الدفع، تشمل الإيداع والسحب النقدي، وتحويل الأموال، وإصدار أدوات الدفع، وتحويلات الجنيه المصري، بالإضافة إلى خدمات بدء عمليات الدفع وخدمات معلومات الحساب. وتتيح فترة انتقالية مدتها 12 شهراً (تنتهي في يونيو 2026) للمشغلين الحاليين تسوية أوضاعهم.
يجب أن تكون مؤسسة الدفع شركة مساهمة مصرية متخصصة في خدمات الدفع، برأسمال لا يقل عن 30 مليون جنيه مصري (الفئة أ)، أو 10 ملايين جنيه مصري (الفئة ب)، أو 20 مليون جنيه مصري لمقدمي خدمات AIS/PIS، بالإضافة إلى ضمان مصرفي يعادل 2% من رأس المال المدفوع. وفي سبتمبر 2025، أضاف البنك المركزي المصري معايير الحوكمة والرقابة الداخلية ومعايير الأهلية والملاءمة للمسؤولين الرئيسيين.
أطلق البنك المركزي المصري شبكة الدفع الفوري الوطنية (IPN) في مارس 2022؛ وكان تطبيق «InstaPay» أول نقطة وصول عبر الهاتف المحمول. وتربط شبكة الدفع الفوري (IPN) جميع البنوك المشاركة ومصدري النقود الإلكترونية عبر نظام بطاقات «ميزا» المحلي، حيث ستعالج أكثر من 2.9 تريليون جنيه مصري عبر 1.5 مليار معاملة بحلول نهاية عام 2024.
تقوم هيئة التنظيم المالي بتنظيم قطاع التكنولوجيا المالية غير المصرفي بموجب القانون رقم 5 لعام 2022 (الذي دخل حيز التنفيذ في 9 فبراير 2022)، حيث تمنح التراخيص لمنصات التمويل الاستهلاكي الرقمية (التي تشمل الإقراض من نوع «اشترِ الآن وادفع لاحقًا»). ويجب أن تتضمن العقود الإفصاح عن مبلغ التمويل ومدته والأقساط والفائدة؛ وتحدد مراسيم هيئة التنظيم المالي الصادرة في عام 2023 تفاصيل الترخيص والرقابة، فضلاً عن مسار ترخيص مؤقت للشركات الناشئة.
يتم تقسيم الترخيص حسب النشاط: تشرف هيئة البنوك المركزية (CBE) على المدفوعات المصرفية، والنقود الإلكترونية، ومؤسسات الدفع، بينما تشرف هيئة التنظيم المالي (FRA) على التكنولوجيا المالية غير المصرفية (التمويل الاستهلاكي، و"اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL)، وتكنولوجيا التأمين). ويجب على الشركات تحديد النظام التنظيمي الذي يخضع له نشاطها.
هذه الصفحة هي ترجمة لأغراض التسهيل؛ وتُعتبر النسخة الإنجليزية هي المرجع المعتمد، ولا تُعد هذه الترجمة مشورة قانونية.