المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية · Bahrain
المدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية — Bahrain (2026)
تطبق البحرين نظام ترخيص متطور ومخصص للمدفوعات الرقمية والتكنولوجيا المالية، يديره البنك المركزي البحريني، مع فئات ترخيص متميزة لمقدمي خدمات الدفع (PSPs)، ومُصدري النقود الإلكترونية، ومقدمي خدمات معلومات الحسابات (AISPs)، ومقدمي خدمات بدء الدفع (PISPs). وكانت البحرين أول ولاية قضائية في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا تفرض تطبيق «الخدمات المصرفية المفتوحة» (2018) وتطلق «بيئة تجريبية تنظيمية» رسمية للتكنولوجيا المالية (2017)، كما تدير شبكة وطنية للدفع الفوري (Fawri+) عبر منصة BENEFIT. وقد أدت التعديلات التي أُجريت في مايو 2026 إلى تشديد متطلبات رأس المال والحوكمة والمرونة التشغيلية لمقدمي خدمات الدفع (PSPs)، في حين لا يزال النموذج الخاص بخدمة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (BNPL) في مرحلة التشاور/التنقيح النهائي عقب عملية تشاور أُجريت في عام 2025.
الإطار الأساسيالبنك المركزي البحريني (CBB) بموجب قانون البنك المركزي والمؤسسات المالية لعام 2006 (المرسوم رقم 64 لعام 2006)؛ يتم تنظيم المدفوعات/النقود الإلكترونية والخدمات المصرفية المفتوحة بشكل أساسي من خلال المجلد الخامس من دليل قواعد البنك المركزي البحريني (مقدمو الخدمات المساعدة)، بما في ذلك الوحدة AU (الترخيص) والوحدة OB (الخدمات المصرفية المفتوحة)؛ بينما يتم تنظيم خدمات الأصول المشفرة بموجب الوحدة CRA من المجلد السادس.
النقاط الرئيسية
يتم ترخيص مقدمي الخدمات المدفوعة (PSPs) ومُصدري النقود الإلكترونية من قبل البنك المركزي المصري (CBB) بموجب المجلد 5 من دليل القواعد (مقدمو الخدمات المساعدة)، الوحدة AU، وفقًا للمادة 40 من قانون البنك المركزي المصري التي تحظر تقديم الخدمات الخاضعة للتنظيم دون ترخيص من البنك المركزي المصري. وقد أدت التعديلات التي أُجريت في مايو 2026 على المجلدين 3 و4 إلى تحديث شروط الترخيص ورأس المال والحوكمة والمرونة التشغيلية لمقدمي خدمات الدفع (PSPs) ومقدمي خدمات المعلومات الميسرة (AISPs) ومقدمي خدمات المعلومات (PISPs).
أصدر مصرف البحرين المركزي (CBB) قرارًا بإلزام جميع البنوك التجارية بتطبيق نظام «الخدمات المصرفية المفتوحة» في ديسمبر 2018، وأقر «إطار عمل البحرين للخدمات المصرفية المفتوحة» (BOBF) رسميًا في أكتوبر 2020، على أن تبدأ المرحلة الثانية في سبتمبر 2021. وتنظم «الوحدة المخصصة OB» الواردة في المجلد 5 سلوك مزودي خدمات المعلومات (AISP) ومزودي خدمات الدفع (PISP)، والمصادقة القوية للعملاء، ومواصفات واجهة برمجة التطبيقات (API)، ومعايير الأمان، وإرشادات مسار العميل.
تدير البحرين نظامًا وطنيًّا للدفع الفوري من خلال شركة «بينفيت»؛ حيث توفر خدمة «فوري+» تحويلات ائتمانية في الوقت الفعلي على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع (بحد أقصى 1,000 دينار بحريني لكل حساب يوميًا)، بينما تتولى خدمة «فوري» إجراء التحويلات المحلية في نفس يوم العمل، مما يدعم منظومة المحفظة الإلكترونية «بينفيت باي».
أطلق بنك البحرين المركزي (CBB) في عام 2017 بيئة اختبار تنظيمية رسمية للتكنولوجيا المالية (وهي واحدة من أوائل هذه البيئات في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا)، توفر فترة اختبار مدتها تسعة أشهر (قابلة للتمديد لمدة ثلاثة أشهر) مفتوحة لحاملي التراخيص الصادرة عن بنك البحرين المركزي والشركات المحلية والأجنبية التي تُظهر حلولها الابتكار والمنافع للعملاء والرغبة في تطبيقها في البحرين.
لا يتم حالياً تغطية خدمة «اشترِ الآن وادفع لاحقاً» (BNPL) إلا بشكل غير مباشر من خلال التعديلات التي أُجريت في فبراير 2022 على المجلد الخامس، والتي تغطي نماذج التمويل الاستهلاكي المبتكرة قصيرة الأجل. وقد اختتم البنك المركزي الباكستاني (CBB) في أواخر عام 2025 جولة استشارية حول نموذج مخصص لخدمة «اشترِ الآن وادفع لاحقًا» (BNPL) من شأنه أن يعامل هذه الخدمة باعتبارها ائتمانًا قصير الأجل خاضعًا للرقابة، مع متطلبات تتعلق برأس المال، وسلوك المؤسسات، وحماية المستهلك، والإفصاح، ومعالجة الشكاوى، والأمن الرقمي؛ ويجري حالياً مراجعة النموذج النهائي.
تتطلب خدمات الأصول المشفرة (الحفظ، والتداول، والوساطة، وإدارة المحافظ، والاستشارات) الحصول على ترخيص من بنك المركزي الباكستاني (CBB) بموجب المجلد 6، الوحدة CRA، الذي صدر لأول مرة في فبراير 2019 وتم توسيع نطاقه في مارس 2023 ليشمل عروض الرموز الرقمية التي تتمتع بخصائص شبيهة بالأوراق المالية. تغطي الوحدة فئات الترخيص، والحد الأدنى لرأس المال، والحوكمة، ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، والحماية، والأمن السيبراني.
هذه الصفحة هي ترجمة لأغراض التسهيل؛ وتُعتبر النسخة الإنجليزية هي المرجع المعتمد، ولا تُعد هذه الترجمة مشورة قانونية.